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知識の倉庫の整理

ここでは今まで学んできたことや考えたことなどを整理、記録していきます

ITバブル崩壊や銀行合併時の『若手行員が見た銀行内部事情』からわかる現実

少し前から銀行というものに疑問を持つようになりました。

何が疑問かというと、銀行で働く人たちは実際どういう仕事をして

いるのか?なぜ激務なのかなぜ銀行という非常に安定していそう

な所を辞める人が多いのか?などなどです。

銀行で働く人に対するイメージ

そもそもなぜそんなことに疑問を持ったのか、ということなんです

が、インターネット上での評判があまり良くないようで不思議に思

ったからです。そのことについて機会があれば書いてみたいと思っ

ていました。

優秀で真面目でまさに非の打ち所のない

自分の今までのイメージでは、銀行に就職できる人というのは非常

に優秀で真面目でまさに非の打ち所のないような人でないと勤める

ことができない、と思っていました。

安定して穏やか

加えて銀行というと非常に安定したイメージがあり、仕事内容も厳

しくなく穏やかなイメージがありました。しかし、現実はどうも違

うようです。

現実の銀行の環境

例えば、ネット上では

「金融商品や社会経済に関する幅広い知識が必要になるので、さま

ざまな資格取得や検定試験のための勉強が必要」←わかる

「銀行員から公務員へ転職する人が多い」←なぜ?

「ノルマが多い、口座を多くつくってもらう」←なんとなくわかる

「激務で離職する人が多い」←???


インターネット上の情報だけで判断するというのは早計だというの

はわかります。しかし世の中には「火の無い所に煙は立たぬ」とい

う言葉もあります。意味は、「何も根拠がなければ噂は立たない。


噂が立つからには、なんらかの根拠があるということ」という意味

になります。



今までの自分のイメージ通りであれば上記の言葉がネット上で出て

くるというのは受け入れがたいものでした。しかし、現に多くの所

で見られて、一過性のものでもないようです。

『若手行員が見た銀行内部事情』

そのようなモヤモヤがあった中で、『若手行員が見た銀行内部事情

―なぜ僕は希望に満ちて入社したメガバンクをわずか2年足らずで退

職したのか』という本を見つけます。


この本の内容は、新卒で某メガバンクに入行し数年で退社した著者が

、実際に銀行内部で経験したことついて書かれた本です。銀行という

ものに憧れを持っている就職活動前の大学生などは読むのはやめたほ

うがいいです。非常に悪い意味で生々しさがあります。

第四章 セクハラ

まず目次を見ただけだ気が滅入りそうです。

第四章 セクハラ
セクハラってどんなの?/お姫様ダッコ/・・・

第五章 飲み会
マナーや常識/下っ端の役割/新人歓迎会/支店長もいっしょ/怒号の渦

巻くお座敷事件/演芸会/踊る銀行員/歌う銀行員/鼻ピーナッツ/飲み会

翌日のマナー/飲み会のお会計/エール


第四章と第五章でこれです。他の章もいろいろと見たくない言葉がた

くさんあります。自分の今までの銀行のイメージがまさに粉々に崩れ

ていくようでした。


ITバブル崩壊や銀行合併という背景から考える

この本の初版が発行されたのが2003年とあります。ITバブルが弾け

た2001年以降ということと、銀行合併という慌しい時期もあった、と

いうことを考慮したとしても銀行というものは本当にこうなのか思い

たくなる内容です。


本当にひどい内容なのであまり引用したくないです。

全ての銀行が本書に書かれているような内容だとは思いません。

ただ、こうなってしまうのには自分なりになんとなく心当たりはある

のです。


それは銀行のビジネスモデルです。要はここも価格競争を強いられて

いると思われるということです。

銀行の利息と手数料について

自分の中で問題だと思った銀行の利益の出し方の方法の中の二つが

「利息」や「手数料」というものです。

銀行は雨の日に傘を取り上げ、晴れの日に傘を貸す

銀行を指して言う言葉のひとつとして「銀行は雨の日に傘を取り上げ、

晴れの日に傘を貸す」というものがあります。意味は、「業績が順調

の時にはすすんで融資をしてくれるが、悪化して苦しくなった途端回

収にかかる」というものになります。


最初この言葉を知った時は意味がわかりませんでした。なぜそういっ

た良くないことをするのか、以前から考えていたのですが、銀行のビ

ジネスモデルが少しずつわかるようになってから理解できるようにな

りました。

利息と手数料で稼ぐ

要は企業に銀行からお金を借りてもらって、利息によって利益を出し

たいということです。


では手数料は何なのかというと、一般の消費者の視点では、銀行から

お金をおろすときに手数料が徴収されます。企業の視点でいうと、月

末の買掛金の支払いのためにAという口座からBという口座へ資金移動

するときなどに徴収されます。

銀行員のノルマ━口座開設

ネット上で銀行員へ課されるノルマのひとつとして、個人や企業に口

座を開設してもらうというのを知ったのですが、手数料の存在を知る

ようになってからその理由がわかりました。


要はなるべく多く資金移動してもらったり、お金をおろしてもらった

りして手数料を稼ぎたいのだなと予想できました。


しかし、この利息と手数料によって利益を得るというのはいくつか問

題があります。これは自分の視点なのですが、「差別化できない」と

いうのと「手数料の金額が資金移動の金額の多寡にかかわらず低い」

という問題があります。

自分の経験と考え

これは自分の経理の仕事をしていた時の経験なのですが、自分がいた

会社の部長が、ある銀行から資金を借りる際の利息について他の人と

話しているのを聞いた時の話です。


「『他の銀行は○○%の利息なんだけど、もう少し低くならないかな』

といってかまをかけてみようか」

「担当者がすごい話ができる人で『なんとか努力してみます』と言って

くれたよ」


こんな会話を何回か耳にしたのですが、企業が銀行からお金を借りると

きってそんな簡単なやり取りでいいのか?と思いました。数人の規模の

企業ではなくてそこそこの規模の企業でのやり取りです。


自分のイメージではもっと厳密な検査をしてから決定されるものだと思

っていましたが、どうもそうではないようです。


ここで問題点があります。「比較されてしまっている」という点です。

借りる側としては手数料が低い銀行であれば一番低いところがいいわけ

です。「長年の付き合い」というのもあるでしょうが、昨今経営環境の

厳しさが増している中では、なかなか譲歩することができません。


低い手数料を提示してくれるところがあったら即決ではなくても、検討

の対象になってしまいます。ある意味差別化できず、価格競争に陥って

いるわけです。


もうひとつの問題点が「手数料」です。上記にも書きましたが。資金の

多寡にかかわらず一定であり、なおかつ低いのです。

1億円の手数料と牛丼の利益との比較

具体的に言うと、1億円の資金移動でも1000万円の資金移動でも手数料は

250円とか500円、1000円など一定であり、資金の多寡にかかわらず低い

のです。


この手数料の資金を移動するときの金額の多さと手数料の低さの関係を

見た時に外食産業のビジネスモデルを頭に思い浮かべました。例えば、

牛丼などの業界は価格競争が熾烈です。吉野家、松屋、すき家などが有

名ですが、つくっているのは同じ牛丼です。


差別化できる部分が少ないのであれば、価格競争を強いられます。しか

も一杯は300円とか400円といったものです。価格競争の中でさらに利益

を得ようとすれば、その中の薄利を補うには数を出さなければいけませ

ん。


インターネット上で牛丼一杯の利益がどれくらいか調べてみると10円に

もならないようです。仮に300円で10円の利益なら約3%の割合になります。


この考え方を銀行の手数料に当てはめてみます。仮に1000万円の資金移

動で1000円の手数料だと0.01%になってしまいます。1億の資金移動で手

数料が1000円なら0.001%です。


厳密に言えば、牛丼のように材料費などは含まれず、ただ資金を移動し

てるだけなので何とも言えませんが、数値だけ見れば牛丼の業界より明

らかに薄利です。

給与振込から得られる手数料収入

なぜ銀行の担当者が必死になって、自分がいた会社の部長に営業してい

たのかがなんとなくわかるようになってきました。


「御社の給与の振込み、何とかうちでやらせてもらえませんか?○○の

手数料にしますから!」


といった会話を聞くときがありました。「給与の振込み?なぜそんなに

必死になるのか?」といった感じで、その時はなぜそこまで?と思って

いましたが、よくよく考えてみるとちょっとわかる気がします。


一人ひとりへの資金移動に対する手数料はたいしたことはありませんが、

それが何百、何千、何万人となればある程度まとまった利益を銀行は得

られるということでしょう。


そこから何がわかるのか?ということなんですが、少し長くなったので、

この記事の続きは次回にまた書いていきます。